クリニック開業時に金融機関が融資審査でチェックするポイント｜自己資金・返済能力・審査基準・診療圏調査

クリニック開業を目指す医師にとって、融資審査の基準を理解して準備することは成功の大きな鍵です。金融機関は「この人に貸しても最後まで確実に返済されるか」を見ています。銀行や公的機関の融資は預金や税金を原資とするため、返済可能性が最重要です。

本記事では「融資 審査基準 クリニック」「クリニック開業 融資」などの検索ニーズを踏まえ、金融機関が見るポイント、書類提出時の注意点、実際の失敗例・成功例を整理します。

銀行・金融機関が見る主なチェックポイント

1. 返済可能性（返済能力）

融資を期日どおりに最後まで返済できるか。事業収益と資金繰りが継続的にプラスを維持できるかを見ます。合わせて個人の信用情報（過去のローン・クレジットカード等の返済履歴）も確認されます。

2. 自己資金の有無・自己資金比率

自己資金比率が十分であること（目安として総投資額の2〜3割）が信頼につながります。短期借入で膨らませた見せ金はマイナス評価です。自己資金の出所も明確に示しましょう。

3. 資金使途の明確さ

調達資金を何に使うのか（設備資金・人件費・内装・広告など）を具体的に。無駄のない配分か、安全性（返済困難時の保全）があるかを見られます。

4. 事業計画書・収支計画の妥当性

利益予測・損益計画・キャッシュフロー計画が現実的かどうか。診療報酬単価、患者数の見込み、スタッフ構成、人件費、家賃、減価償却、金利などの前提条件を明文化し、初年度から数年先までの計画を示します。

5. 診療圏調査

開業予定地の人口動態、競合状況、医療需要を示す根拠資料。出典・調査方法を明記し、収支計画の前提と整合していることが重要です。

6. その他（継続性・理念の明確さ など）

長期的に経営を継続できるか、健康状態に問題がないか、理念や地域貢献の方針（趣意書）が明確か、といった点も審査の参考になります。

書類提出時に注意すべき点

• 趣意書：A4一枚程度で、医師になった理由・診療科選択・開業動機・地域選定理由を簡潔に。


• 事業計画書：損益計画・資金繰り・キャッシュフローを、根拠となる前提条件とセットで提示。


• 自己資金の出所：貯蓄・退職金・贈与などを明示し、通帳コピー等で客観性を確保。


• 診療圏調査：人口・世帯構成・競合・患者ポテンシャルの出典、集計方法、調査時点を明記。


• 個人信用情報：返済延滞等がないか事前確認。過去の事故情報がある場合は説明資料を用意。

フォーマットを埋めるだけでは足りません。担当者に「この人は信頼できる経営者」と思ってもらえるよう、丁寧で整合的な書類づくりを心がけましょう。

失敗例・成功例

失敗例：診療圏の過大評価で減額

自己資金は確保していたが、診療圏調査が甘く、競合が多い地域で患者数見込みを過大に設定。審査で「地域性と売上予測の乖離」を指摘され、希望額から大幅減額・条件悪化に。

成功例：前提を明文化しデータで裏付け

見せ金なしの自己資金を積み上げ、診療圏調査は外部専門機関のレポートを添付。事業計画書には患者数の根拠、スタッフ配置、人件費、保守費、金利他まで明記。結果として希望額どおりの融資と、比較的有利な金利・返済期間が提示された。

まとめ（審査通過の勘所）

• 返済能力：現実的な損益・資金繰り・キャッシュフロー計画を提示。


• 自己資金比率：目安2〜3割。見せ金は厳禁、出所を明確に。


• 事業計画の整合性：診療圏調査と前提条件の一貫性。


• 書類の丁寧さ：趣意書・資金使途・出典・根拠の明記で信頼性を高める。

準備を早めに進め、第三者の視点で事業計画を磨くことが融資審査の角度を高めます。

内部リンク

• クリニック開業に必要な資金の考え方 ― 融資・自己資金・返済計画を一緒に見直す


• クリニック開業に欠かせない「事業計画書」と「趣意書」｜融資審査を突破するための必須準備


• 自己資金ゼロでクリニック開業は可能か？


• クリニック創業時の自己資金の考え方