数字より“考え方”を問われる審査｜クリニック開業融資を通す6つの準備視点

クリニック開業の融資審査で問われるのは、単なる数字の巧拙ではなく、数字の裏側にある「考え方」と整合性です。
金融機関は「この人に貸して大丈夫か」「最後まで返せるか」を、事業計画・診療圏データ・自己資金の積み上げ方、そして書類づくりの丁寧さから総合的に判断します。
本記事では、審査を“信頼づくり”のプロセスとして捉え直し、クリニック開業融資を通すための6つの準備視点を、実務目線で整理します。

第1章　金融機関が見る「6つの視点」

1. 返済可能性（返済能力）

最重視されるのは、融資を期日どおりに最後まで返済できる見通しです。
損益計画・資金繰り・キャッシュフローに現実味があるか、赤字月の資金手当てを含めて説明できるか。個人の信用情報（クレジット・ローン履歴）も確認されます。
「返せる根拠を言葉で説明できるか」が鍵です。

2. 自己資金の比率と出所

自己資金は総投資額の2〜3割が目安。短期借入で膨らませた「見せ金」は逆効果です。
通帳履歴や源泉・退職金・贈与の証跡など、正当に積み上げた資金であることを客観資料で示しましょう。

3. 資金の使い道の明確さ

設備・内装・人件費・広告費など、何に・なぜ・いくら使うのかを明確化。
優先順位と費用対効果、返済原資（売上・利益）との関係まで説明できると納得度が高まります。

4. 事業計画書の妥当性と前提の一貫性

診療報酬単価、患者数の見込み、スタッフ数と人件費、家賃、減価償却、金利などの前提条件を明文化し、損益・資金繰り・キャッシュフローに矛盾がないこと。
数字を並べるだけでなく、「なぜその数字になるのか」のロジックを語れる準備が必要です。

5. 診療圏調査の整合性

開業地の人口・年齢構成、競合、通院動線などのデータと、患者数予測や診療体制がつながっているかを見られます。
出典・調査時点・集計方法を明記し、「この地域で成り立つ根拠」を示しましょう。

6. 理念・継続性・人となり

金融機関は「続けられる人か」を見ています。
医師としての原点、診療科の選択理由、地域への貢献イメージなどが言語化されていると、書類の数字に説得力が宿ります。

第2章　書類づくりで差がつくポイント

• 趣意書：A4一枚で原点・開業動機・地域選定理由を簡潔に。語尾・敬体を統一。
• 事業計画書：損益・資金繰り・CFを前提条件とセットで提示。赤字発生月の資金手当ても明示。
• 自己資金の証明：入出金履歴・退職金・贈与の根拠資料を整え、連続性が分かる形に。
• 診療圏調査：出典・調査時点・集計方法を記述し、患者数予測と数式レベルで連動させる。
• 信用情報：事前に照会し、事故履歴がある場合は経緯・再発防止の考えを誠実に説明。

テンプレートを埋めるだけでは伝わりません。
「整っている書類」ではなく、「納得できる書類」を目指しましょう。

第3章　現場で見た失敗例と成功例

失敗例：診療圏の過大評価で融資減額

競合密度が高い地域なのに患者数を強気に設定。診療圏データと売上予測の乖離を指摘され、希望額から大幅減額。
教訓：患者数は「上限」と「感度（±10〜20%）」を示し、保守シナリオでも返済可能性を担保。

成功例：前提を明文化しデータで裏付け

見せ金なしの自己資金を積み上げ、診療圏は外部レポートで補強。
事業計画は単価×患者数×稼働日×回転効率までロジックを明示し、費用側も人件費・保守費・金利を織り込んだ結果、希望額どおりの融資・条件も良好に。

第4章　審査を通すために今日からできる準備

• 通帳・明細の整頓：自己資金の形成過程が一目で追える状態に。
• 診療圏の仮説づくり：候補地を2〜3案に絞り、人口構成と競合密度・交通動線を簡易表に。
• 前提の声出し確認：「なぜこの患者数・単価か？」を第三者に説明して矛盾を洗い出す。

融資審査は、書類の勝負であり、同時に信頼の勝負です。
早めに準備し、第三者の視点で磨くほど、結果は安定します。

まとめ

• 返済能力：現実的で一貫性ある計画と資金繰りを。
• 自己資金：見せ金厳禁。出所の証跡を整理。
• 診療圏と計画：データと予測を数式でつなぐ。
• 書類の丁寧さ：理念と言葉で数字を支える。

審査は「正解」ではなく「納得」の積み重ね。
伴走者と一緒に磨くことで、融資の確度は高まります。

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